Від карбованця до cashless: як розвивалася історія платежів в Україні

5 вересня, 20:40

Від карбованця до cashless: як розвивалася історія платежів в Україні

Б агато хто досі сприймає 1990-і як щось, що було буквально в минулому десятилітті. Проте, вже наступного року Україна відзначить свій 30-й день народження. До свята країни разом з Mastercard спробуємо подивитися, як же країна і платежі в ній змінилися за минулі роки.

1990-і

У країнська преса — тоді здебільшого паперова, ніхто і не думав про новинні сайти зі своїми застосунками і телеграм-каналами — обговорює появу платіжних карток. Журналісти сумніваються, чи стануть вони популярними в країні, яка пережила купони і карбованці, і де тільки в 1996-му році ввели національну валюту.

Але прогрес і тоді не стояв на місці.

Ще в 1995-му році кілька українських банків підписали угоду з міжнародними платіжними системами. Йшлося якраз про впровадження платіжних карток — зараз може здатися практично неймовірним, що тоді вони були в дивину. Через рік до платіжної системи Europay (нині — частина Mastercard International) прийняті тодішні провідні комерційні банки України: ПриватБанк, Аваль, Промінвестбанк, ПУМБ і Укрексімбанк.

Зрозуміло, що в 90-і карток на руках у населення було мало. Але як їхня кількість змінювалося з часом? Перевірте свої припущення на графіку нижче.

Кількість активних платіжних карток на руках у населення, тис.правильна відповідь

Дані НБУ

«Ми бачимо стабільний тренд розвитку фінансової включеності в Україні, що позитивно впливає на всіх: українці отримують зручні та безпечні інструменти для платежів, а держава — розвиває прозору економіку. Безумовно, нам треба буде ще багато працювати, адже в Україні лише 63% населення мають рахунок у банку, тоді як у скандинавських країнах цей показник дорівнює 100%. Проте, український платіжний ринок активно розвивається щороку, піднімаючи фінансову інклюзію на новий рівень», — підкреслює Інга Андреєва, генеральний директор Mastercard в Україні та Молдові.

2000-і

У нульові Україна входить з політичною турбулентністю, але на економічному тлі (після непростих 90-х) ситуація, здається, налагоджується. Після «долара по 1,8» і російського дефолту в 1998-му, всі вже звикли до «долара по п’ять».

Тим часом, у квітні 2003-го в Україні випускають першу картку з мікрочипом платіжної системи Mastercard. Цього ж року проходить і перша внутрішньобанківська транзакція через чипову картку — її проводять в Авалі. Саме такі картки стали інструментом для запобігання шахрайству з фінансами: для підтвердження транзакції потрібен пін-код, а не підпис.

Пам’ятаєте часи, коли знайти банкомат було подвигом, а магазин із терміналом — дивиною? Запропонуйте свою версію збільшення кількості POS-терміналів на графіку нижче.

Кількість торговельних POS-терміналів, тис. шт.правильна відповідь

Дані НБУ

У грудні 2006-го року Mastercard оголосила про відкриття свого представництва в Україні.

2010-і

П очаток 2010-х в Україні ознаменовано поступовим виходом зі світової фінансової кризи і непростою політичною ситуацією. Це, втім, не заважало цифровим технологіям все більше проникати в життя людей.

Коли українці почали стрімко нарощувати кількість платежів карткою? Запропонуйте свій варіант на графіку нижче (кількість безготівкових операцій) — і порівняйте з реальністю.

Частка безготівкових операцій серед всіх операцій по карткам, %правильна відповідь

Дані НБУ

У 2011-му році провели першу транзакцію з використанням безконтактної картки Mastercard. Це дало старт ері contactless-платежів в Україні. Український гонщик Олексій Мочанов купив кілька грон винограду і яблука — безконтактну оплату (раніше всім відома як технологія PayPass) було зроблено в магазині Мегамаркет карткою ПриватБанку.

«Без сумніву, запуск безконтактної технології — одна з найбільш знакових віх, яка зробила революцію в платежах у всьому світі. Це зробило процес оплат не просто феноменально швидким, але і найбезпечнішим, що було особливо важливо для користувачів. Завдяки своїй простоті, зручності і захищеності, із першого дня і зараз безконтакт є абсолютним фаворитом в оплатах: майже вісім з десяти оплат (78%) картками Mastercard в європейських країнах — безконтактні», — кажуть у Mastercard.

«Ми відповіли на зростання попиту клієнтів на нові унікальні пропозиції з урахуванням їхніх реальних потреб і очікувань. Саме така технологія PayPass — революційний на той час спосіб безконтактних платежів, який є для власників карток швидкою і зручною альтернативою готівці для здійснення повсякденних покупок. Ми раді були бути першими в цьому революційному проекті», — Євген Васильцов, керівник напряму обслуговування торгових підприємств ПриватБанку.

У червні 2012-го року Mastercard вивів на ринок зарплатні картки Debit Mastercard, які дозволяють без комісії знімати гроші в будь-якому банкоматі України. Цей продукт також став революцією. Фактично він змінив екосистему ринку і поведінку користувача. Першим відкрив свою мережу ПриватБанк. У банку розуміли, що, можливо, підуть на певний ризик, але водночас бачили, що додаткова послуга для клієнтів може дати їм конкурентну перевагу. Всі банки, що випускають Debit Masterсard, пропонують послугу зняття грошей без комісії в банкоматі іншого банку. Така послуга стала ринковим стандартом. Це позитивно впливає на ринок безготівкової оплати. Знаючи, що готівку можна отримати в будь-який момент без комісії, люди стали знімати менше грошей у банкоматах.

У 2013-му Мasterсard запустила систему грошових переказів MoneySend і починається активний розвиток Р2Р переказів (з картки на картку). До цього люди для Р2Р використовували тільки готівку.

Починають з’являтися цілі «території без готівки». У 2013-му Alfa Jazz Fest став першим в Україні фестивалем без використання готівки — територія головної сцени Альфа Джаз Фесту була саме такою.

У червні 2015-го року українська столиця стала п’ятим містом у світі (після Лондона, Санкт-Петербурга, Чикаго і Бухареста), де оплатити проїзд у метро стало можливо безпосередньо на турнікеті за допомогою банківської картки. У 2018-му році на всесвітній конференції розробників Google проект оплати проїзду в київському метрополітені було визнано одним із найпрогресивніших.

У 2015-му році кількість безконтактних карток системи Mastercard в Україні перевищила мільйон штук. У червні того ж року в столичному метро з’явилася можливість оплати проїзду безконтактними картками від Mastercard.

«Підготовка до запуску проекту тривала близько року. Над ним працювала велика команда фахівців Ощадбанку, Mastercard і, звичайно, київського метрополітену. Було розроблено унікальне програмне забезпечення, яке успішно пройшло тестування всіма учасниками проекту. Це було абсолютно нове технологічне рішення не тільки для транспортної інфраструктури, а й для України загалом», — каже заступник голови правління Ощадбанку Антон Тютюн.

Тоді — в червні 2015-го року — українська столиця стала п’ятим містом у світі (після Лондона, Санкт-Петербурга, Чикаго і Бухареста), де оплатити проїзд у метро стало можливо безпосередньо на турнікеті за допомогою банківської картки. У 2018-му році на всесвітній конференції розробників Google проект оплати проїзду в київському метрополітені було визнано одним із найпрогресивніших. У серпні до цієї технології підключився і фунікулер, у жовтні — швидкісний трамвай.

Кількість пасажирів, які оплатили проїзд у столичному метро безконтактною карткою, перевищила перший мільйон у лютому 2016-го року, додають в Ощадбанку. А вже в червні, через рік після впровадження технології, пасажири скористалися технологією безконтактної оплати 2,2 мільйона разів. Кількість транзакцій у перший рік збільшувалася на 10% щомісяця. За два роки кількість транзакцій зросла в 4,5 рази і досягла 10 мільйонів.

А вже на початок серпня 2020 року кількість безконтактних транзакцій становила 123 мільйона.

Поки метро підкорював «безконтакт», українці все частіше віддавали перевагу «безготівці». Вже до кінця минулого року частка безготівкових платежів у загальній структурі розрахунків обійшла готівку — ще один показник стрімкої «цифровізації» економіки.

Але не картками єдиними. Наступна віха у розвитку платіжних технологій трапилася в зв’язку з посиленою смартфонізацією та перетворенням смартфона на гаманець. Зможете вгадати тенденцію «смартфонізаціі» України? Перевірте себе на графіку нижче.

Проникнення смартфонів, %правильна відповідь

Дані Research & Branding Group, Vodafon, KANTAR Україна

З 2017-го року в Україні почали приходити глобальні цифрові сервіси Google, Garmin і Apple Pay. Оцифрування карток у цифрових гаманцях відбувається завдяки діжитал-платформі Mastercard (MDES).

На думку НБУ, саме це стало еволюційною точкою «неповернення» в історії розвитку NFC-платежів в Україні. До того ж цей стрибок відбувся дуже швидко. Запуск NFC-гаманців в окремих українських банках, адаптація технології Google Pay, старт Apple Pay і Garmin Pay — все це вмістилося в період з лютого 2017-го по липень 2018-го. Навіть за мірками технологічно розвинених економік це неймовірний інноваційний стрибок.

Популярність технології виявилася не менш вражаючою — і Україна стрімко увірвалася в ТОП-5 країн за кількістю NFC-оплат. «Ми обігнали Польщу, Канаду і низку європейських країн, де NFC-платежі існували й раніше. В Україні в 90 разів зросла кількість безконтактних оплат, щомісяця на 25% зростає кількість пристроїв, підключених до NFC-платежів», — казав у березні 2019-го року віце-президент з розвитку бізнесу Mastercard в Україні Юрій Батхін.

Нині ж із десяти операцій за картками вісім є безготівковими. Зберігається і тренд безконтактних платежів за допомогою гаджетів. У січні минулого року кількість таких операцій становила третину від усіх безготівкових платежів. За прогнозами Mastercard, їх кількість лише зростатиме. Згідно з останнім дослідженням Mastercard, вже близько 70% українців готові платити за товари і послуги за допомогою смартфона.

«З 2017-го року в Україні почався справжній NFC-бум. Це не просто змусило оновити інфраструктуру, а й докорінно змінило сприйняття платежів українцями. Максимальна зручність і простота NFC-платежів зробили свою справу, і сьогодні в країні вже кожна 7-а платіжна операція за картками Mastercard — це оплата за допомогою цифрового гаманця. Така популярність технології вивела Україну в ТОП світових рейтингів: Україна стабільно входить у список країн-лідерів за кількістю NFC-транзакцій з картками Mastercard і в ТОП-10 країн Європи за платежами носимими пристроями. І цей тренд однозначно продовжить розвиватися», — зазначає Юрій Батхін, віце-президент з розвитку бізнесу Mastercard в Україні.

Цифровізація населення змінює і повсякденні звички, і цілі ринки. Такі як, наприклад, електронна торгівля, e-commerce. А вимушена ізоляція на тлі карантину дала цій індустрії небувалий поштовх. Хоча, варто відзначити, в Україні вона стабільно росла і до цього. За даними групи EVO, ринок електронної комерції виріс за 2018—2019-ті більш ніж наполовину, майже до 80 мільярдів гривень. Mastercard також підтверджує цей тренд, останні 5 років спостерігається 100% щорічний приріст в e-commerce за картками Mastercard.

Ринок електронної комерції в Україні показує хорошу статистику. Припустімо, яку?

Зростання ринку електронної комерції, $ млрд.правильна відповідь

Дані EVO, УАДМ, Prom.ua

Як виглядає платіжний ринок України в 2020?

У країнський платіжний ринок 2020-го року — це розвинена інфраструктура, безліч інноваційних рішень для платежів і готовність самих українців вибирати безготівковий спосіб життя. Сьогодні на руках у населення 36,4 мільйона активних платіжних карток і щорічна кількість здійснених операцій картами перевищує 4 мільярди. Більшість терміналів у країні (84%) підтримують безконтактну оплату, що свідчить про те, що платежі фізичними безконтактними й оцифрованими картками продовжать розвиватися.

Стимулюють ринок і нові послуги, які відкривають додаткові можливості для держателів карток. Наприклад, «Готівка на касі» — послуга усуває необхідність знімати готівку «Про запас» і в принципі використовувати банкомат, адже тепер це можна зробити в будь-який момент під час покупки там, де зручно. Сьогодні отримати готівку на касі можна в мережах супермаркетів «Сільпо», «Фора», VARUS, а також на АЗК WOG і ОККО. Або ж така послуга, як поповнення картки в торговій точці. Щоб поповнити картку, можна не шукати термінали самообслуговування або банкомати, це можна зробити прямо на касі в магазинах мережі «Цитрус». Розвивається і такий довгоочікуваний для ринку сервіс, як безготівкові чайові, що дає додаткову зручність для користувачів.

Все це ще раз говорить про те, наскільки прогресивний ринок. І, що найважливіше, українці відгукуються на інновації. Наприклад, за інформацією ПриватБанку, тільки за перші два тижні після запуску послуги «Готівка на касі» нею скористалися 15 тисяч українців, знявши через торгові POS-термінали банку 3,9 мільйона гривень готівки.

Прогрес не зупинити

У минулому році Україна посіла друге місце серед країн з доходом нижче середнього в Глобальному індексі інновацій ООН. За даними Всесвітньої організації інтелектуальної власності при ООН (WIPO), Україна «Показала результат, який перевершує очікування». І прогрес в сфері платежів за роки незалежності — ще одне тому підтвердження.

Світ навколо змінюється стрімко: і в технологічному, і в економічному плані. Любов українців до інновацій, як і готовність бізнесу швидко адаптуватися до нових можливостей показує: попереду у нашої країни ще чимало досягнень.

Теги MasterCard Пластиковые карты POS-термінал безконтактні платежі
Источник

Leave A Reply

Your email address will not be published.